По закону квартира, купленная супругами по программе ипотечного кредитования, является совместно нажитым имуществом. А долг по ипотеке – совместные обязательства, которые супруги осознанно приняли на себя. Из пункта 1 статьи 34 Семейного кодекса РФ следует: разделу при расторжении брака подлежит не только совместное имущество, но и совместные долги супругов. Рассмотрим, что происходит с ипотекой при разводе и что с этим можно сделать.

Чаще всего, когда в браке супруги берут ипотеку, один выступает в качестве заемщика, а второй – созаемщика, доли на квартиру у них при этом равные. Но иногда квартира оформляется на кого-то одного, как и договор по ипотеке. В случае развода у пары весть несколько вариантов, как поделить жилплощадь и долги.

Сначала про сложность ситуации. Согласно пункту 1 статьи 391 Гражданского кодекса РФ на перевод долга должен согласиться кредитор, в случае ипотечного кредита – банк. Таким образом, разделить кредитные обязательства переводом части долга по ипотечному кредиту с одного супруга на другого без согласия кредитора невозможно. К сожалению, в большинстве случаев банки своего согласия не дают.

Какие варианты возможны?

Раздел через суд

Первый сценарий. Суд признает равными и доли супругов в общем имуществе, и долги по ипотеке. Впрочем, возможны варианты с отступлением от равенства долей.

Здесь важно осознавать следующее:

Наличие спора между бывшими супругами о разделе имущества не является основанием для изменения кредитного договора. То есть, распределение долгов между супругами в рамках судебного процесса по разделу имущества не прекращает их обязанности должников по солидарной ответственности перед банком.

Поэтому, в случае отказа одного из супругов исполнять свою часть обязательств по ипотечному договору, бремя погашения долга полностью ляжет на второго супруга. В дальнейшем лицо, которое исполнило солидарную обязанность за бывшего мужа или жену, получает право потребовать с последнего соответствующую сумму (п. 2 ст. 325 ГК РФ). Но в любом случае данный сценарий далек от того, чтобы назвать его оптимальным.

На практике часто получается так: доли в квартире выделены, один из супругов проживает в другом месте, но обязательства по кредиту не меняются. Проще говоря, велик риск остаться с долей и кредитным обязательством, но без возможности пользоваться жильем.

Второй сценарий. Квартира / дом  вместе с оставшимся долгом передается одному из супругов, а второй – получает право рассчитывать на половину суммы, выплаченной в период брака на погашение ипотеки.

Но здесь та же загвоздка. Решая вопрос о разделе жилья, находящегося в залоге, суд обязан учитывать права кредиторов, а не только баланс интересов бывших мужа и жен. То есть, сценарий по изменению числа заемщиков в общем кредитном обязательстве возможен только если согласится банк.

Оптимальный вариант

Даже когда вы находите решение судьи по разделу ипотечного жилья справедливым, на практике оно может оказаться крайне неудобным для реализации. Еще и поэтому оптимальным вариантом является соглашение между супругами о порядке исполнения кредитного обязательства. Другой удобный сценарий – продажа недвижимости с последующим разделом вырученных средств.

В завершение отмечу: по какому бы сценарию вам не пришлось действовать, профессиональная помощь адвоката способна стать решающим фактором успеха.